有信用貸款需求的人，通常都會選擇信用貸款利率最低的銀行申辦，但你知道信貸利率大概多少合理嗎？本篇將幫助你進行信用貸款利率試算，並列出常見的信用貸款利率陷阱，最後推薦值得信賴的信貸諮詢廠商，讓你申辦信貸時提高過件率，盡早取得資金。
什麼是信用貸款利率？
信用貸款利率一般是以本息平均攤還的方式，計算每期的還款金額和利息支出。但大部分銀行的信貸利率都會採用一段式利率和多段式利率來計算，因此看到廣告上寫最低信貸利率1.88％起，有可能是指第一段利率，後續利率則會以其他方式計算。以下將說明這2種信貸利率的計算方式。
一段式利率
以指標銀行平均放貸金額成本去計算的固定利率，利率高低不會隨市場變動，因此還款金額穩定，也可以清楚了解每月資金動向。但前期需還款的金額較高，且每個人可申請的信貸利率會根據信用狀況及年收入而不同，不一定能享有最低利率。
多段式利率
前期採用指定利率，後期則會隨著還款期數多寡而增加利率。因此前期利率較低、還款壓力較小，但後期還款負擔重，對前期資金不足的申貸者來說比較輕鬆。
以上2種是銀行常見的利率計算方式，在申辦信貸前，可以向銀行仔細詢問清楚，也可以參考總費用年百分率（
Annual Percentage Rate），才能知道最終的信貸利率。建議先向值得信賴的信貸廠商諮詢，同時也能提高過件率。
信貸利率多少合理？計算總費用年百分率（APR）
信用貸款利率是以個人信用狀況、年收入、信貸額度、還款期限和手續費來計算，因此就算是用同一個信貸方案，信貸利率也不同，平均來說，信用正常、收入穩定的人，信貸利率會落在7％～16％之間，而具有公職身分或在前百大企業上班的人，則有機會爭取到10％以下的信貸利率。但如何知道信貸利率大概多少才合理呢？我們可以先利用總費用年百分率（APR），估算實際貸款金額的支出總成本，了解信貸利率的金額區間為何，平均來說，一般人的信貸利率約落在7％～14％之間。
總費用年百分率是什麼？
總費用年百分率（APR）又稱為貸款的實際年利率，也就是將信貸申請過程中會產生的所有費用，平均分攤在約定繳款期數內所計算出來的實際信貸利率，包含手續費、開辦費、帳戶管理費、多段式或一段式利率等。
信貸利率試算公式太複雜？帶你一次看懂信用貸款試算表
計算信貸利率時，會先將一些預辦費用和已預借的資金扣除，再參考申辦銀行的貸款利率、還款期數以及延伸費用進行計算。可以使用簡單的Rate Excel函數計算，其計算公式為=RATE（nper,pmt,pv）
- nper：分期付款的期數
- pmt：每期本息金額（每期利息費用＋每月增加費用）
- pv：實際貸款金額（總貸款金額−預辦費用−預借資金）
要特別注意的是，pmt需加上一個減號符號，代表資金支出的意思。計算公式就會得出每月利率，若想知道年利率則可以將計算結果乘上12。但這只是粗估的利率，實際利率還是要以申辦銀行為準。如果你覺得太麻煩不想實際計算，也可以參考下方10大銀行信用貸款試算表，快速了解各大銀行的信貸利率。
2022銀行信用貸款利率試算表
以下將以貸款30萬元、分60期償還和平均信貸利率7％的基本條件，試算各大銀行年費用百分率和每期繳款金額。但因為各大銀行的手續費和優惠方案不一，試算表之利率僅供參考，實際金額還是要直接諮詢銀行專員會比較準確。
| 銀行名稱 |
貸款方案 |
APR |
每期需繳金額 |
| 永豐銀行 |
數時貸，多段式利率
・ 1～2期：5%
・ 3～60期：2.51～14.5%起
・ 手續費：550～9000元
（第一段5%，第二段7%，手續費1000元試算） |
7 |
1～2期：5661元
3～59期：5932元
60期：5896元 |
| 玉山銀行 |
e指信貸菁英專屬信貸
・ 一段式利率：1.68%起
・ 手續費：0元 |
1.68 |
5216元 |
| 遠東商銀 |
遠銀Online隨時隨貸
・ 多段式利率：1.75％起
・ 手續費：2000～6500元
（第一段1.75%，第二段7%，手續費2000元試算） |
6.74 |
1～3期：5226元
4～59期：5904元
60期：5926元 |
| 新光銀行 |
就來貸專案
・ 1～2期：0.38%起
・ 3～60期：2.58%起
・ 手續費：5000元
（第一段0.38%，第二段7%，手續費5000元試算） |
7.25 |
1～2期：5048元
3～59期：5910元
60期：5891元 |
| 國泰世華 |
大樹速貸
・ 一段式利率：2.68%～16.08%
・ 帳戶管理費：5000～7000元
（7%，帳戶管理費5000元試算） |
7.71 |
1～59期：5940元
60期：5966元 |
以上僅列出5家銀行的特別專案進行試算，若想知道其他銀行的貸款利率可以至銀行官網查詢，或是到第三方貸款廠商洽詢，信貸利率也會有彈性的調整空間。
信用貸款利率陷阱有哪些？4大信貸合約細節要注意！
信用貸款常常推出優惠方案，有些銀行號稱全台最低利率、首期利息5元或只要2.88％利率等，這些廣告話術容易讓信貸新手誤入信貸陷阱，申辦後才發現還有一些隱藏的資金成本沒有計算進去，實際還款金額越來越高。下方提供4種常見的信貸利率陷阱，教你如何保障自身權益！
1.注意還款期限
信貸還款期限為1～7年，總共可分84期償還，雖然可以分多期償還，減少每月繳款的負擔，但期限拉越長，總還款金額也會增加；分期期數少，雖然每月繳款金額較高，但總利息費用會比多期數要來得低，可以減少不必要的支出，端看個人理財規劃。
2.確認信貸利率計算方式
許多銀行都會以最低利率來吸引民眾申辦信貸，但其實信貸利率也分為一段式和多段式利率，廣告上並不會清楚寫明，就算向銀行專員諮詢，若沒有確定要申辦，對方也不會說得非常詳細。建議申辦信貸前先向專業的信貸廠商諮詢市場行情，以及信貸利率計算方式，獲得較清楚的資訊後再評估是否申辦。
3.其他代辦／手續費
申辦銀行信用貸款需要繳納各種費用，包含開辦費／手續費、
徵信費／查詢費和帳戶管理費等，每家銀行需要收取的費用不一，若申貸費用不高，手續費則有可能比申貸費還多。有些銀行會在限定期間推出優惠方案，手續費和代辦費會特別減免，平時可以多多觀察，以免需要用到時因為心急而錯失優惠。
4. 是否有限制清償違約金
有些信貸方案會綁約並規定「限制清償期」，通常合約期間為1～2年。簡單來說，就是禁止申貸人提前清償或在某一期多繳貸款本金，若觸犯本條規定，則須繳納3～5％的貸款本金當作違約金，因此若申貸用途為短期資金周轉，需要特別注意是否有限制清償違約金的規定。
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