貸款老是過不了？教你如何完美避開容易被拒貸的五大地雷，順利取得漂亮的貸款內容！

根據行政院主計總處110年四月的資料統計，國人近幾年的貸款需求持續攀升，截至110年四月為止，貸款餘額再創新高，來到了9.8兆元，年增率高達9.6%，其中房貸就佔了總貸款餘額的85%。加上近期受到疫情影響、物價逐漸攀升，進而帶動信用貸款的業務量。根據聯徵中心110年九月的統計資料顯示，在少子化的衝擊下，貸款業務量不減反增，尤其是30歲以下的消費者，信用貸款金額有持續成長的趨勢。 從上述兩個資料中不難看出，在這個萬物齊漲、薪水卻凍結的世代，有越來越多人選擇透過貸款的方式取得資金、進行理財規劃等，但也有不少人因為自身信用條件較差，頻頻被銀行、融資公司拒貸，不得不轉向利率更高的代書或是當鋪進行借貸，導致後續還款壓力倍增，生活水平降低。 今天，裕鑫將透過本篇文章來告訴你，該如何好好經營自己各項信用條件，才能完美避開容易被拒貸的五大地雷，順利取得合理的貸款利率與資金。

五個容易被拒貸的地雷

在了解容易被拒貸的因素前，建議你可以透過這篇文章優先了解，向銀行貸款時，銀行最常使用的審核標準：信用聯徵分數的相關介紹，同時也可以透過這篇文章，進一步了解關於培養信用分數的五大技巧。 接下來，我們就來分析五個常見被拒貸的原因與細節：

1. 工作年資太短

一般來說，銀行會根據你目前所待的公司年資，進行貸款的評估。如果說你在公司待不到半年甚至一年以上，再加上公司並非百大上市上櫃等大型企業，銀行會認為你未來還款的風險較高，基本上核貸的機率會非常低。建議你目前的公司任職年資至少維持一年以上，再進行送件申貸會比較好。

值得注意的是，如果你的年資過短，又隨意送件，導致聯徵調查記錄短時間內超過三次以上，拒貸率幾乎是百分之百，那麼你就只能等三個月後記錄塗銷，才能再進行申貸。

2. 無明確的薪資收入證明

收入證明也是銀行核貸不可或缺的關鍵，穩定且維持基本月薪以上的收入，才能向銀行證明自己具備還款能力。

有些只領現金的職業，建議也要向公司領取薪資條，或是提供在職證明、扣繳憑單等收入證明，才能降低拒貸的機率。

3. 信用小白＆信用瑕疵

• • 信用小白：沒有和任一家銀行有往來紀錄
  • 信用瑕疵：有和某一家銀行有往來紀錄，如：信用卡，但具有遲繳或未繳的紀錄，或是其他貸款有遲繳的不良紀錄

對銀行而言，只要有任何信用瑕疵，申貸時的審核就會更嚴格，拒貸率也會大增；而沒有任何往來紀錄的信用小白，也會被視為貸款風險較高的族群，因為銀行無法了解你過去的信用狀況，這種時候進行申貸往往會被拒貸，或是貸款利率會偏高。

4. 負債比過高

以現代人的消費經驗來看，多數人都具有信貸的紀錄，再加上汽機車貸款、房貸等等，眾多的貸款加起來，如果沒有拿捏好負債比，一旦超過22倍以上，基本上就不太可能有銀行會核准你的貸款。一般來說，建議負債比至少維持在15倍以下，才比較容易核貸。

5. 經常動用信用卡循環利息或預借現金

信用卡的消費模式固然便利，但是如果沒有掌握好每個月的消費，導致下個月無法全額繳納，動用到循環利息、甚至是預借現金的功能，也會被銀行列為高風險族群。

看完了五個常被拒貸的原因，你是否有不小心踩雷的情況出現呢？如果有，建議你盡可能在短時間內彌補這些問題，未來才有可能順利申貸。 最後，我們也來看一下，該如何經營自己的信用條件，以及如果真的有資金需求，仍被銀行拒貸的話，還可以嘗試哪二個做法。

如何經營信用分數？與二個推薦的其他貸款方式

首先，想要獲得信用分數，就要先脫離「信用小白」的身分，不妨選一家信用卡回饋優惠較符合自身消費型態的銀行，透過信用卡消費的方式，來累積信用分數。 除此之外，你還可以透過以下二種信用卡使用方式，為自己的信用分數加分：

1. 每個月的卡費全額繳納
2. 信用卡的可用額度盡量維持在50%以上

但是，如果你仍因為第一段提到的五種狀態被銀行拒貸，短時間內無法改善且資金需求迫切，裕鑫建議你可以嘗試以下二種做法，說不定也有機會獲得內容不錯的貸款：

• 選擇汽機車二胎

在有汽機車做抵押品的情況下，銀行與融資公司會比較願意核貸，不過利率和額度仍須視個人的各項條件評比而定。

• 選擇房屋二胎

如果你的資金需求金額較高，且名下具有房屋，不妨評估看看房屋二胎的方式，比起汽機車二胎，更容易取得漂亮的額度和利率。

如果你目前無法再向銀行申貸，且資金需求急切，想要尋求專業的汽機車或房屋二胎貸款規劃，不妨可以參考我們的服務內容，讓我們為你進行完善的免費評估，取得專屬你的貸款方案。