公司需要資金周轉，我該利用負責人的條件貸款還是申請企業貸款？二大關鍵立即看！

為了維持正常的運作＆周轉，許多公司行號都會選擇貸款來增加資金。一般來說，公司貸款可分為負責人貸款以及企業貸款二種，除了貸款額度不同之外，還有哪些條件內容的差異呢？ 今天，裕鑫將針對負責人貸款和企業貸款進行比較，幫助你快速釐清兩者貸款內容的差異性，同時也會告訴你，如果貸款途中發生「負責人變更」的問題，後續的貸款該由誰來承擔、是否會影響未來的貸款內容，讓你掌握公司貸款的相關細節。

什麼是負責人貸款？

其實負責人貸款和一般的房屋、汽機車貸款、信貸沒有任何差異，申請貸款時，仍須提供相關的抵押品或是依照負責人的條件進行審核。唯一不同的地方在於，公司負責人申貸需要額外提供公司的行號登記文件、存摺往來紀錄和稅務資料（如：401報表等等）。 至於貸款核准、額度、利率的關鍵，一樣會落在負責人本身的條件，例如：房屋、土地、汽機車的殘值，以及負責人的收入、信用等等。

什麼是企業貸款？

利用公司的名義申請貸款，根據公司的資本額多寡、規模大小等條件，金額通常會比負責人貸款還要高，可上看數百萬、甚至數千萬。 除了提供公司登記資料、董監事＆股東名冊外，也需要提供負責人與其配偶、第三方保證人的相關資料，以及近三年的稅務資料、負債表等等。 審核的機制除了負責人（其配偶）、保證人相關的信用條件外，銀行也會同時評估公司的信用紀錄、營業收益等狀況，確認公司正常營運、維持一定的還款水準，才會核貸撥款。 這裡要特別留意的是，如果沒有提供保證人，很容易影響銀行的審核和貸款額度，貸款前不妨審慎評估，若欲貸款的金額較高，建議提供保證人會比較容易獲得優質的貸款內容。

我們將兩者的差異，整理出的表格，方便你快速進行比較：

	負責人貸款	企業貸款
審核機制	根據負責人提供的抵押品、信用、收入等各項條件進行審核	除了審核負責人（與其配偶）、保證人的信用、收入等各項條件外，會另外審核公司的營運狀況和信用評比
貸款額度	依照負責人的抵押品殘值、信用、收入狀況而定	主要依照公司營運＆資金規模而定
還款年限	依照負責人選擇的貸款方案而定	目前以最高七年居多
貸款利率	依照負責人選擇的貸款方案而定	10%以內
需準備的資料	l   負責人證件 l   負責人存摺&公司存摺半年內的往來紀錄 l   稅務資料 l   負責人收入證明 l   營利事業登記證	l   公司董監事&股東名冊 l   公司稅務資料、負債表 l   負責人（配偶）、保證人證件 l   營利事業登記證

負責人轉換，原有貸款該如何處理？

我們再來了解一下，如果公司在貸款期間，負責人替換後，那麼原先的貸款會如何處理？ 如果是採用負責人貸款的話，因為是根據原有負責人的條件核貸，即便負責人身份卸下，所有債務負責人仍有義務償還；若是採用企業貸款的方式，剩餘的債務就會交由新上任的負責人來處理。 不過，公司如果選擇在申貸前更換負責人的話，又必須面臨哪些問題呢？我們接著來分析二個重點。

貸款前更換負責人的二個注意事項

資金對於一家公司的營運和周轉，可說是一大挑戰，除了該有的營收外，透過貸款的方式，「用銀行的錢來賺錢」，也是經營公司重要的決策之一。如果申貸前，公司決定更換負責人，可能會面臨以下二種狀況：

1. 銀行會重新審核新負責人的相關資料，同時會要求提供「連帶」保人，如果新負責人的信用條件較差，極有可能拉低貸款額度。
2. 若新負責人和原本負責人不存在任何血緣關係，新負責人原先的身分也不是公司內部董事或股東，銀行就會「重新計算公司的營業時間」。

也就是說，在新負責人Ａ上任前，公司已營運三年，但是Ａ和原本負責人Ｂ沒有血緣關係，Ａ也不是董事或股東，更換新負責人Ａ後，銀行會將公司的營運時間歸零，進而影響貸款額度和利率。 對於資本額較小、成立時間較短的企業來說，想要申請企業貸款的核貸機率較低，如果公司面臨資金周轉的需求，不妨可以參考個人信貸、汽機車二胎等金額較低的貸款方案；如果面臨較大的資金缺口，或是想要進行擴建增資的話，也可以考慮房屋二胎的貸款。 如果你想要了解更多關於房屋二胎或是汽機車二胎、個人信貸的貸款資訊，歡迎你與裕鑫的專員聯繫，我們將竭誠為你服務！