什麼是升息?2022年升息一碼對貸款會有什麼影響?三大關鍵讓你搶占優惠貸款!

2022年3月18日,中央銀行為了抑制通貨膨脹、穩定經濟,迎來睽違十年的首次升息,年息從原本的1.125%提升至1.375%。而這一波升息,首當其衝的就是身上有貸款的族群,尤其房貸一族最為有感! 蘋果新聞網 2022年3月17日 「央行根據內政部第3季新承做房貸,每人平均約763萬元,以增加0.25個百分點計算,每年房貸族平均多負擔利息為1萬9075元,1個月約多1590元。」
這一波升息,讓所有首購族不敢出手,只能持續觀望房市動態
由此可見,未來不僅要面臨高物價、高房價的生活,貸款利息的負擔也越來越重,央行這一波升息對於經濟來說,到底是好還是壞? 今天,裕鑫將帶你一起探討有關升息時事議題,除了了解升息的內容與其對經濟層面的影響外,也會分析三個關鍵,對於未來首購族應該怎麼貸款才最優惠?或是有資金需求時,應該選擇什麼類型的貸款,才能取得較優質的內容?

什麼是升息?

簡單來說,升息是一種對抗通貨膨脹或是打房的手段,當中央銀行升息,國內的其他銀行也會跟著提高利率,進一步影響存款、貸款的利率。 中央銀行每年會參考美國聯準會(Fed)的升息政策,以及國內經濟成長率、CPI、核心CPI等指標,決定升息與否。而2022年升息一碼(0.25%),則是近15年來升息幅度最大的一次,重貼現率來到1.375%、擔保放款融通利率來到1.75%、短期融通利率則為3.625%。
  • 重貼現率:中央銀行貸款給下游銀行的利率
  • 擔保放款融通利率:下游銀行利用中央銀行認可的存單&商業票券做擔保,向中央銀行申請放款的利率
  • 短期融通利率:下游銀行沒有中央銀行認可的存單&商業票券做擔保,向中央銀行申請短期的放款利率
過去利率 升息一碼後利率
重貼現率 1.125% 1.375%
擔保放款融通利率 1.5% 1.75%
短期融通利率 3.375% 3.625%

升息對市場經濟的三大影響

接著我們來看一下,升息後市場會面臨的三大變化:
  1. 存款利息變高,讓更多投資者、企業願意把錢存進銀行,藉此降低市場資金熱度
    升息帶動定存利率的成長,讓更多定存族受惠
  2. 隨著貸款利息提升,願意借貸的投資者選擇觀望或退縮,容易導致資金流出至海外市場,甚至進一步影響股市
    升息不僅影響利率,也會帶動股市的漲跌
  3. 銀行貸款利率變高,民眾負擔加重
    升息導致貸款利率增加,也意味著未來貸款負擔只會越來越重!
從上述三個變化來看,這波升息似乎只有定存族受益,對於投資者和貸款族群來說,則面臨更嚴峻的挑戰,尤其對於有房貸(首購一族)或是資金需求的人而言,成本也提高不少。 面對升息的變化,未來如果有房貸(首購一族)和資金貸款的需求,應該要如何因應呢? 接下來,我們將進一步分析三個關鍵,讓你可以根據自身條件,選擇更適合的貸款方案。

關鍵一:善用青年安心成家貸款

青年首購貸款,仍是升息後的房貸優質首選
身為首購一族,未來銀行房貸的利息負擔勢必會加重不少,想要爭取更優惠的貸款內容,審核條件也會更加嚴苛。但是,若能搭配已行之有年的青年安心成家貸款,仍有機會獲得較低的利率。 隨著央行升息一碼,財政部也於2022年3月31日宣布,青年安心成家貸款的基準利率,原本跟進升息一碼,現改為調升半碼(0.125%),以一段式利率來看,將從原本的1.4%調升至1.525%。 我們以最高800萬的貸款額度進行試算,若直接升息一碼,每個月的利息將額外支出約470元,一年就要多付5600元,以20年的貸款年限來看,會多出將近12萬的利息負擔。 因此,首購族除了多方比較銀行的房貸內容外,也可以利用青年安心成家貸款,爭取較低的利率,降低每月還款負擔。

關鍵二:優先和有往來的銀行打交道

多累積幾家往來互動良好的銀行,有助於未來爭取較優質的貸款內容
一般來說,只要和經常往來的銀行(薪轉戶、信用卡)申請貸款,都有機會爭取最優惠的貸款內容,特定族群甚至還可以省下開辦手續費。 值得留意的是,除了選擇適合的承作銀行外,也可以評估自身每個月還款的能力,試著降低貸款年限、降低成數,或是盡量避免使用寬限期,雖然每個月的負擔比較大,但以長期來看,不僅可以省下更多利息,也可以降低還款風險。

關鍵三:房屋二胎貸款

房市仍處於高點,房屋二胎也有機會帶到更多額度
隨著央行升息,除了貸款利率提升外,先前房市火熱造成房價不斷上漲的情況,可能會讓你名下的房屋價值提升! 如果你有一筆較龐大的資金需求,名下又有房屋的話,不妨趁這個時候委託銀行、房屋鑑價師幫你的房屋進行鑑價,利用房屋的價值申請房屋二胎貸款,不僅還款年限長,利率也較為划算。 像是裕鑫的房屋二胎貸款專案,採用銀行貸款利率,最低可享有1.5%的優惠,貸款額度最高還可以達到房屋鑑價的110%,分期年限最長為10年。 我們以150萬的貸款額度進行試算,採本利攤還,每月最低只需繳納約5300元,有資金需求的你不妨多加參考;若身上還有車貸、信貸、卡債等多筆債務,還可以利用房屋二胎整合這些債務一次還清,就不必面臨動輒10%以上的信用卡循環利息。 面對升息,你是否已經做好未來的財務規劃?無論是買房、買車、投資還是債務整合,申貸前建議你「貨比三家不吃虧」,畢竟身處萬物皆漲的世代,除了建立良好的理財觀念外,向銀行或是民間單位申貸時也需多加留意,避免讓未來持續加重的利息,吃掉你的生活品質!